|
|||||||||
|
Главная / Архив номеров / № 1 (1) 2011 /Статья К вопросу об определении договора потребительского кредитования К вопросу об определении договора потребительского кредитованияРождение всего нового всегда происходит в муках. Поэтому и неудивительно, что формированию и росту рынка потребительского кредитования в России сопутствуют множественные проблемы, без решения которых весьма затруднительно добиться его поступательного развития. В данном сегменте экономики наблюдается довольно большое количество проблем, среди которых можно выделить и экономические, и правовые, и даже моральные (ввиду большого социального значения этой сферы). Однако в настоящей статье мы рассмотрим только проблему определения понятия договора потребительского кредитования, которая до сих пор остается актуальной в российской правовой доктрине. В первую очередь это связано с неоднозначным подходом ученых к самому понятию «потребительский кредит». В связи с этим особую актуальность приобретает вопрос уяснения смыслового понятия «потребительский кредит», которое позволит рассмотреть содержательное понятие «договор потребительского кредитования». Современными исследователями отмечается, что на сегодняшний день в действующем российском законодательстве отсутствует четкое определение понятия «потребительский кредит»[1]. Попытка ввести законодательное регулирование потребительского кредитования пока не нашла отклика у законодателя. Законопроект, разработанный при активном участии банковского сообщества в 2008 г., так и остается проектом. Поэтому, исследуя договор потребительского кредитования, в первую очередь следует обратиться к самому понятию «потребительский кредит». Рекомендации по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов, утвержденные Письмом Федеральной антимонопольной службы России (далее – ФАС России) и Центрального банка Российской Федерации (далее – ЦБ РФ) от 26 мая 2005 г. № ИА/7235, 77-Т[2], потребительскими называют «кредиты, предоставляемые физическим лицам (потребителям) в целях приобретения товаров (работ, услуг) для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности». В письме ЦБ РФ от 5 мая 2008 г. № 52-Т «О Памятке заемщика по потребительскому кредиту»[3] потребительским кредитом назван кредит, предоставляемый банком на приобретение товаров (работ, услуг) для личных, бытовых и иных непроизводственных нужд. В проекте Федерального закона о потребительском кредитовании не рассматривается дефиниция «потребительский кредит», однако приводится определение потребительского кредитования, под которым понимается оказание финансовых услуг по предоставлению кредитными организациями (кредиторами) потребителям денежных средств на основании договоров потребительского кредита, а также оказание сопутствующих услуг[4]. Как видим, официальные документы неоднозначно трактуют понятие «потребительский кредит». Если в Рекомендациях ФАС России и ЦБ РФ определяются и конкретизируются такие составляющие потребительского кредита, как: одна из сторон – заемщик, в качестве которого рассматривается физическое лицо – потребитель, и цель кредита – приобретение товаров (работ, услуг) для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, то в Памятке заемщика и проекте Закона уже конкретизируется другая сторона – кредитор, в качестве которого называется кредитная организация (банк). Следует отметить, что в последних документах субъектный состав лиц, участвующих в рассматриваемых правоотношениях, значительно сужен. В отличие от российских трактовок в европейском законодательстве потребительское кредитование определяется несколько иначе. Например, к сфере применения директивы Европейского сообщества о потребительском кредитовании, которая нашла свое отражение в Законе ФРГ «О потребительском кредите», относятся такие договоры, в которых займодавец предоставляет потребителю кредит в форме отсрочки платежей, ссуд и другой подобной финансовой помощи[5]. Следует заметить, что в Законе ФРГ «О потребительском кредите» приводится перечень видов потребительского кредита, а в качестве кредитора, предоставляющего потребительский кредит, рассматривается любое физическое и юридическое лицо. Если обратиться к российским научным источникам, в которых представлены концепции потребительского кредита, то, например, И. В. Сарнаков дает следующее определение: «Потребительский кредит – это разновидность банковского кредита целевого характера, предоставляемого физическим лицам на потребительские цели»[6]. В то время как Г. Г. Коробова, рассматривая экономическую сущность потребительского кредита, приводит следующее его определение: «…любые виды ссуд, предоставляемые населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и т. д.»[7]. Более расширительное толкование понятия потребительского кредитования приводит Е. С. Каврук: «…продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п.)»[8]. Аналогичной позиции придерживаются и ряд юристов[9]. Вышеизложенное свидетельствует, что в правовой и экономической науке существует точка зрения, при которой потребительский кредит рассматривается не только как разновидность банковского кредита, но и коммерческого кредита. При этом кредитором может выступать как кредитная, так и иная коммерческая организация. Следует констатировать, что учеными выделяются такие отличительные свойства потребительского кредита, как особая целевая направленность – покупка потребительских товаров, оплата различного рода расходов личного характера, а также его особый субъектный состав – заемщик – физическое лицо. В отношении другого субъекта – кредитора мнения ученых расходятся. Одни считают, что в качестве кредитора выступает только кредитная организация[10], другие ученые полагают, что кредитором при предоставлении потребительского кредита может выступать не только кредитная, но и иная коммерческая организация. Таким образом, современная наука неоднозначно подходит к пониманию потребительского кредита, а именно нет единой позиции в отношении специального субъекта – кредитора. Представляется, что это в первую очередь связано с тем, что термин «кредит» употребляется в тексте множества законодательных актов различных отраслей права. Рассматривая понятие «кредит», следует отметить, что в структуре ГК РФ выделен специальный параграф 2 в гл. 42, который обозначен как «Кредит». В то же время анализ данного параграфа показывает, что он посвящен кредитам, предоставляемым кредитными организациями. Однако ГК РФ использует данный термин и в других случаях. Так, слово «кредит» мы можем обнаружить в ст. 488 ГК РФ «Оплата товара, проданного в кредит». Еще более определенно законодатель указывает на различные формы кредита в параграфе 3 гл. 42 ГК РФ «Товарный и коммерческий кредит», из которого вытекает, что кредит может быть предоставлен не только в виде денежных средств, но и в виде вещей, определенных родовыми признаками. Статья 823 ГК РФ «Коммерческий кредит» в п. 1 оговаривает возможность: «…предоставление кредита, в том числе в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ и услуг (коммерческий кредит)». Таким образом, напрашивается вывод, что ГК РФ в определенной степени расширительно трактует понятие «кредит». Анализируя Федеральный закон РФ «О ломбардах», мы также можем обнаружить, что отношения, возникающие между ломбардами и гражданами, законодатель прямо называет как кредитование под залог принадлежащего гражданам имущества[11]. Поэтому точка зрения ученых, которые ограничивают одну из сторон потребительского кредита – кредитора только кредитной организацией, не совсем аргументирована. Исходя из вышеизложенного, рассматривая понятие «потребительский кредит», необходимо дать расширительное толкование в отношении субъектного состава сторон, в частности со стороны кредитора. Следует согласиться, что такая форма потребительского кредитования, как предоставление денежных средств кредитной организацией, как правило, банком, является наиболее распространенной, но в то же время, на практике существуют и другие формы кредитования населения. Например, ломбард предоставляет денежные суммы под залог имущества заемщика или торговые предприятия предоставляют потребительский кредит в виде товаров, проданных в рассрочку. Таким образом, отличительные признаки потребительского кредита позволяют отграничивать его от банковского, а также коммерческого кредитов. Проведенный анализ показывает, что потребительское кредитование, хотя и относится к группе кредитных обязательств, но в то же время претендует на самостоятельное место в системе кредитных обязательств. Все вышеизложенное позволяет сформулировать авторские определения потребительского кредита и договора потребительского кредитования. Потребительский кредит – это особая форма кредита, предоставляемого физическим лицам (потребителям) в целях приобретения товаров (работ, услуг) для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Договор потребительского кредитования – это разновидность кредитного договора, по которому одна сторона – кредитор (кредитная организация или иная коммерческая организация) обязуется предоставить денежные средства гражданину (заемщику) в размере и на условиях, предусмотренных договором, в целях приобретения товаров (работ, услуг) для личных, бытовых и иных аналогичных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а заемщик обязуется использовать полученную денежную сумму по целевому назначению, возвратить в установленный договором срок и уплатить проценты на нее. [1] Сарнаков И.В. Правовое регулирование договора потребительского кредита : автореф. дис. … канд. юрид. наук / Сарнаков И.В. – М., 2009. – С. 13. [2] Вестник Банка России. – 2005. – № 28. [3] Вестник Банка России. – 2008. – № 21. [4] Проект Федерального закона № 136512-5 о потребительском кредитовании. Внесен на рассмотрение в Государственную думу РФ 05.12.2008 г. // СПС «Консультант Плюс». [5] Брык Ю.В. Имплементация директив ЕС в национальное банковское право (на примере ФРГ) : автореф. дис… канд. юрид. наук / Брык Ю.В. – М., 2008. – С. 20. [6] Сарнаков И.В. Правовое регулирование договора потребительского кредита : автореф. дис. … канд. юрид. наук / Сарнаков И.В. – М., 2009. – С. 9. [7] Банковские операции : учеб. пособие / под ред. Ю.И. Коробова. – М., 2009. – С. 222. [8] Цит. по: Каврук Е.С. Экономическая сущность потребительского кредита // Научный журнал КубГАУ. – 2007. – № 30 (6). – С. 2. [9] Разуваев В.Э., Сныткин Д.В. Потребительское кредитование / В.Э. Разуваев, Д.В.Сныткин // Труд и право. – 2006. – № 19. – С. 91-92. [10] Например, такого же мнения, как и И.В. Сарнаков, придерживается Е.В. Пупынина, в то же время предлагая, наряду с дефиницией «потребительский кредит», ввести дополнительно дефиницию «потребительский заем». См.: Пупынина Е.В. Кредитный договор на удовлетворение потребительских нужд : автореф. дис. … канд. юрид. наук / Пупынина Е.В. – М., 2009. – С. 12, 17. [11] Федеральный закон РФ от 19 июля 2007 г. № 196-ФЗ «О ломбардах» // СЗ РФ. – 2007. – № 31. – Ст. 3992. Автор: Сахарова Ю. В. Старший преподаватель кафедры правовых дисциплин Российского государственного социального университета (филиал в г. Брянске) Опубликовано: Правовая газета «Статус» № 1 (1) 2011 С. 6-7
Копирование любых материалов с сайта допускается только при указании на источник с активной ссылкой на сайт http://gazeta-status.ru/ |
||||||||
____________________________________________ |
|||||||||
© 2011-2017. Правовая газета "Статус" | Политика конфиденциальности |
|
|