Главная / Архив номеров / № 10 (40) 2014 /Статья Правила безопасности при оформлении кредита

Правила безопасности при оформлении кредита

Дамир СадтритдиновЕсли вы воспользовались заемными средствами, а потом возникли какие-то сюрпризы  для вас со стороны финансово-кредитной организации, можете обращаться с вопросами к нашему эксперту Дамиру Садритдинову (адвокат Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «БЛОК-ПОСТ», магистр права). Данную рубрику мы планируем вести на постоянной основе, и будем отвечать на ваши вопросы, которые можно направить на e-mail: 3102102@mail.ru.

Человеку нужны средства, он выбирает банк, выбирает ставку, программу. На что ему необходимо обратить внимание?
Первое, что я бы порекомендовал, – поработать по списку банков, т.е. взять несколько крупных федеральных стабильных банков, прочитать условия, на которых выдается кредит и сравнить все условия с условиями банков, которые на слуху (т.е. с условиями банков, которые дают яркую рекламу об акциях, скидках и т.д.).  Сейчас вся информация  выложена на сайтах банков в сети Интернет.  После сравнений вы можете знать, какая ставка будет для вас приемлемой, какие условия будут для вас адекватными. Я бы не рекомендовал идти в банк, о котором вы услышали в первый раз по рекламе. Лучше выбирать среди нескольких банков.
 
Вы представляете общественную организацию по защите прав потребителей «Блок-пост». По вашему опыту, страдают больше от недобросовестных или слишком хитрых банков люди, которые находятся в критической финансовой ситуации, или простые люди, которым просто потребовались какие-то дополнительные средства?
Наиболее частые причины, по которым человек испытал какие-то сложности, – это в первую очередь его спешка, Обе названные категории имеют разную финансовую грамотность, но попадаются все, кто спешит: либо не дочитали до конца, либо не обратили внимание на важные моменты. Очень частая ошибка – доверяют словам кредитного консультанта, не читая текст. Бывает, что текст кредитного договора прямо противоречит тем словам, которые говорит сотрудник банка.
 
Слова, которые говорят человеку при обращении в банк, имеют какую-то юридическую силу?
Они имеют силу только тогда, когда зафиксированы на аудио-, видеозапись. Такую рекомендацию мы тоже даем заемщикам и будущим, и текущим. Дело в том, что это ничуть не нарушает закон о защите персональных данных и не является уголовно наказуемым сбором личной информации, потому что человек просто записывает на носитель информацию о кредите в доступной для него форме. Он может сразу не запомнить весь объем информации, поэтому для себя имеет право полностью зафиксировать весь объем общения с консультантом в банке.
 
Консультант обязан сказать о реальной ставке, о реальной стоимости этих денег?
Дело в том, что по закону такой обязанности для консультанта нет. По закону эта обязанность есть в документе – с первого июля этого года на первом листе кредитного договора, на индивидуальных условиях, в верхнем правом углу излагается полная стоимость кредита. Именно на нее следует обращать внимание при волеизъявлении – брать кредит или не брать.
 
Вопрос от читателя: У меня взят кредит в банке «Хоум-кредит» на сумму 120 000 р. Я сначала платила, а потом перестала платить, потому что у меня была незапланированная беременность, о ней я узнала слишком поздно, аборт делать было поздно, я родила ребенка. Сначала банк мне звонил, требовал, чтобы я погашала кредит, потом позвонили и сказали, что мое дело передали в суд. Месяц-полтора они мне не звонят. Но дело в том, что я переживаю об этом, хотя я просила об отсрочке, они сказали, что отсрочки по кредитам у них нет. У меня ребенку 8 месяцев, что мне делать? Суда еще не было.
Нужно дождаться повестки в суд. Ситуация не так плоха, как кажется. Дело в том, что при подаче требований в суд, банки, как правило, замораживают проценты по кредиту. Это означает, что долг с какого-то периода времени не растет, он зафиксирован. Сейчас я бы порекомендовал контролировать это дело в суде, получать письма, ждать извещения, прийти в суд, ознакомиться со всеми документами и проверить, учтены ли банком все выплаты по этому кредиту. Заемщица может взять в банке выписку по счету, из которой будет ясно, куда шли ее деньги. Если будет видно, что деньги погашали не только сам кредит и проценты, а еще и пени, то это повод, чтобы в суде сделать перерасчет. Исходя из практики, с вероятностью 90% в суде сумма долга будет меньше, чем та, которая банком выставлена сейчас для заемщика. 
Но деньги придется вернуть?
-Когда решение суда вступает в законную силу – после этого надо будет заплатить установленный судом долг. Если заемщик не может погасить всю сумму за один раз, ему необходимо попросить суд об отсрочке либо рассрочке исполнения решений суда, либо решать вопросы с судебными приставами. Думаю, они войдут в положение с учетом того, что малолетний ребенок, и дадут определенное время для погашения всего долга.
 
Что касается мелкого шрифта. Кредитный договор был очень длинный, непонятно написан, в итоге оказалось, что платить надо не 18% годовых, а 49%. Банк обязан писать понятно?
Банк обязан изложить информацию таким образом, чтобы ее можно было бы прочитать. Если шрифт настолько мелкий, что его невозможно прочитать без помощи спецсредств (лупы, очков, микроскопа), то необходимо обратиться в Роспотребнадзор. Он оценивает, насколько человеческий глаз может воспринять данный шрифт. Но в нашей практике, я могу сказать честно, что вопросов по шрифту нет.  Шрифт стал более-менее унифицированным  года четыре тому назад. Другое дело – объем договора. Ранее они были многостраничными, были договоры более чем на 10 страницах. Но, опять же, это дело заемщика, прочитать, что он подписывает.
 
То есть, не надо хватать деньги и убегать, надо сначала прочитать.
Ни в коем случае. Сейчас кредитный договор состоит из двух частей. Общая часть неизменна – это как раз многостраничная часть, в ней изложены общие для всех условия кредита, их можно и не читать, банк их не изменит. А вот индивидуальная часть, где прописаны ставка, срок и так далее, прописываются в виде таблицы. Таблица излагается крупным шрифтом в доступной форме для заемщика и занимает не более двух-трех листов.
 
Вопрос от читателя: Я теряла паспорт, и на этот паспорт кто-то взял в «Хоум-кредите» кредит. И теперь ко мне присылают бумажки, требуют платить за какой-то кредит, хотя я его не брала, паспорт был потерян, заявление я в полицию писала. Но кто брал его, я понятия даже не имею.
Понятная ситуация, тоже возникает часто, и мы с ней сталкивались не один раз. В этом случае идет речь о мошенничестве – третье лицо, которое завладело паспортом, думаю в сговоре с кем-то из банка,  и этот некто оформил кредит на эту женщину. Необходимо, как только она узнала, что есть кредит, обратиться с заявлением в органы полиции, и написать заявление о том, что неизвестные лица оформили кредит на ее имя. По этому поводу должна быть в первую очередь проведена проверка со стороны службы безопасности банка, и, кроем того, органами полиции.
Пострадавшей стороной здесь будет банк или заемщик?
Заемщица здесь не будет пострадавшей. Дело в том, что банк обязан доказать, что кредит брала именно она. 
Не она будет доказывать сама?
Помимо банка, она будет доказывать это в суде, причем будут рассматриваться оригиналы документов, имеющихся  в банке, которые были основанием для выдачи данного кредита, причем это не только паспорт. Должно быть заявление с подписью, которое кем-то было заполнено собственноручно. И даже по почерку будет видно, что этот кредит брала не она.
 
Что касается скрытых комиссий, до сих пор ли актуальна проблема, и до сих пор ли банки практикуют это?
Проблема была актуальна, но она видоизменилась. К счастью или, к сожалению, не знаю. Проблема возникла пять лет тому назад, по этому поводу всполошились все - и суды, и заемщики, и общественные организации, и Роспотребнадзор. Проблема стала решаться, люди стали взыскивать свои незаконные комиссии в судах с банков, соответственно, банки перестроились. Они изменили тактику. Практикуется уговаривание либо навязывание дополнительного страхования жизни или здоровья заемщиков, а также используется - страхование от потери работы, и другие виды страхования, которые очень редко в жизни пригождаются. Приводя аналогию, с финансовой точки зрения все будет так: вы пришли в автосалон за машиной, которая стоит, например, полмиллиона рублей. Но купив данную машину, вы также приобрели прицеп к ней, который в реальности стоит, например, 50 тысяч рублей, а вы приобрели его за 200 тысяч рублей.
То есть страховка предлагается не по рыночной цене?
Да, это «прицеп». В этом и вся соль. Цена страховки завышается при продаже ее в банке от 2 до 20 раз. Это факты, которые доказаны в судах неоднократно. Поэтому гражданам надо знать, что средняя цена личного страхования, когда мы страхуем жизнь или свое собственное здоровье, составляет от 0,5% до 1% от той суммы, на которую вы страхуетесь. Не больше. То, что больше, – это цена не рыночная. Мои слова можно проверить, позвонить в несколько страховых компаний и узнать, сколько стоит данная страховка.
 

Садритдинов Дамир Накипович

Адвокат Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «БЛОК-ПОСТ», магистр права
  • юридическая помощь заемщикам;
  • оспаривание незаконных условий и возврат исполненного по ним;
  • защита заемщика при досрочном истребовании кредита и залога;
  • ревизия состояния задолженности и перерасчет с соблюдением законодательства
 
г. Екатеринбург, ул. Первомайская, 1, тел. 3-102-102
www.bloc-post.ru, 3102102@mail.ru

 

 
 

 

Опубликовано: Правовая газета «Статус» № 10 (40) 2014 С. 14

 

Копирование любых материалов с сайта допускается только при указании на источник с активной ссылкой на сайт http://gazeta-status.ru/

____________________________________________
© 2011-2017. Правовая газета "Статус" Политика конфиденциальности

Яндекс.Метрика