Памятка для потребителей: о вариантах действий при просрочке по кредиту

 

Вы стремитесь погасить просрочку и встать в тот график платежей, который предусмотрен тарифами по карте и условиями договора. Для этого, во-первых, получите Справку об остатке долга, процентов и пени, и о размере просроченных и не просроченных платежей. Во-вторых, получите Выписку по счету карты и проверьте, были ли списания в штрафы и пени. Прикиньте общую сумму таких списаний. Если более 0,5-1 тыс.руб. - имеет смысл потребовать перевода этих списаний по пени и штрафам в погашение процентов и долга, как того требует закон (ст. 319 ГК РФ) и соответствующего уточнения суммы текущего остатка долга.

Четко зная вашу ПРОсрочку (она изменяется ежемесячно, т.к. наступает срок очередного платежа) и сокращая ее, вы постепенно встанете в график и дальше должны идти строго по графику - без опережений. В этом случае банк не будет иметь право списывать пени и штрафы, которые накопились за время «прошлой» просрочки, и еще накопятся, пока вы будете сокращать просрочку. 

В конце, когда долг и проценты будут погашены, у банка останется требование к вам только по пеням и штрафам, для удовлетворения которого он должен будет идти в суд. Суд имеет право по вашему обращению снизить пени до разумных пределов по ст. 333 ГК РФ. Нередки случаи снижения пени в 10-20 и более раз.  

Если за время, пока вы гасите просрочку и затем идете по графику, банк опять спишет пени, то их также можно через суд «переместить» на погашение долга, - это наработанная судебная практика. При этом Вы еще и получите бонусом штраф (25% или 50% от данной суммы) с банка за то, что он это сделал.

Таким образом, вы дойдете до «финиша» без лишних потерь в виде гашения пеней - заплатите только проценты, это законно. И самое главное - сразу же напишите заявление об отказе от карты. 

Во-первых чтобы своими же руками больше не снимать деньги и снова не увеличивать долг. Во-вторых, у вас могут списывать за услуги, связанные с картой (как минимум за обслуживание раз в год или раз в месяц и прочие услуги). После отказа от карты дополнительные сборы должны также прекратиться. Если подключены к программе страхования – а она тоже «съедает» немалые деньги ежемесячно - также пишите заявление об отключении от данной программы.

 

При значительной просрочке банк вправе потребовать полного гашения долга и подать на вас в суд. Какие у вас в этом плюсы? Как правило, при переводе вас в категорию тех, чей долг востребован вне графика, сразу весь досрочно, банк «замораживает» по своей инициативе не только штрафы, но и проценты, поскольку банк платит налог на прибыль с начисленных, но не уплаченных вами процентов, и ему не выгодно их копить без шансов их погашения с вашей стороны. Таким образом, после решения суда вы гасите  через приставов (а с ними гораздо проще, как ни странно, согласовать, что вы это делаете постепенно) ту сумму, которая будет определена судом. 

Еще плюс в том, что на стадии судебного разбирательства можно привлечь юристов с вашей стороны и проверить, насколько законна предъявляемая банком сумма, - здесь очень часто можно также «перенести» по ст. 319 ГК РФ уплаченные штрафы на сокращение процентов и пени и снизить предъявляемые по суду штрафы по ст. 333 ГК РФ. 

Минус в том, что формально вы будете ответчиком и вас, в зависимости от того, с какими коллекторами работает банк, будут допекать звонками, но не более того. 

Чтобы запустить такой механизм, достаточно просто подать в банк заявление о том, что вы в связи с ухудшением финансового положения (указать  реальные причины) не сможете погасить просрочку, встать в график и выплатить долг по сроку, поэтому предлагаете обратиться банку в суд для урегулирования вопросов задолженности.

Если при гашении долга по карте были какие-то нарушения со стороны банка (комиссии, программа страхования, штрафы, в первую очередь), которые не устранены по вашей претензии, то надо также указать на это в заявлении как на причину, по которой вы предлагаете решать вопросы в суде.