Главная / Архив номеров / № 2 (42) 2015 /Статья Банковские ловушки для потребителей: кредитные карты

Банковские ловушки для потребителей: кредитные карты

17 февраля 2015 года  состоялась встреча юристов с работниками ОАО «Машиностроительный завод имени М.И. Калинина». Это уже не первая встреча, организованная Центром правовых практик с целью разъяснения действующего законодательства по определенным отраслям права, правового просвещения. В 2014 году перед работниками завода выступили нотариусы г. Екатеринбурга Ирина Перевалова и Елена Глушкова, рассказавшие о нотариальных возможностях снижения рисков в сделках с недвижимостью, о том, почему гражданам обязательно стоит обращаться к квалифицированным специалистам в области права.  

В феврале 2015 года с сотрудниками завода встретился адвокат Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «БЛОК-ПОСТ» Дамир Садритдинов. Он рассказал о банковских ловушках для потребителей: кредитах, картах, вкладах. В ходе встречи были рассмотрены вопросы, касающиеся стоимости кредита, банковских комиссий; особенностях автокредита, потребительного кредита, ипотеки; плюсах и минусах кредитной карты; страхования жизни и здоровья при получении кредита, и др.
 
Об организации «БЛОК-ПОСТ»
Общественная организация по защите прав потребителей «БЛОК-ПОСТ» - небольшой штат юристов и специалистов, но за три года работы оказана помощь более 4000  человек и проведено более 2000 судебных процессов, касающихся споров с банками.
Организация некоммерческая, все консультации бесплатные, работает по принципу юридического «завода» - есть «формы» по каждой ситуации, для каждого банка, в итоге не тратится много времени для того, чтобы обратиться в суд. 
Организация зарабатывает свой штраф только в конце дела, когда выигрывает определенную сумму для потребителя. По закону, если потребитель выигрывает иск у банка, то присуждается штраф  -  50% от выигранного.  Половина этого штрафа идет на оплату деятельности организации. «Карман» потребителя это не затрагивает. 
 
Кредитные карты
В чем отличие от кредита? Наверняка, вы все сталкивались с картами, знаете, что можно ими пользоваться и год, и два, и три, и пять. Но «банковская фишка» в том, что вы кладете деньги на карту, гасите свой кредит, но потом вы снова снимаете их и снова загоняете себя в минус. Карты созданы для того, чтобы облегчить человеку доступ к его кредитному ресурсу. Кредит вы взяли один раз и платите, карта у вас может быть вечно. Очень частый вопрос к нам: приходят люди, говорят, что гасят кредит уже пять лет, платят по 5000 рублей, а сумма долга не изменяется. Как такое может быть? Объясняю, как всё это работает: во-первых, ставка по процентам по карте гораздо выше, чем по кредиту. В этом самый главный минус. Минус еще и в том, что с помощью карты вы можете оплачивать, пополнять свой счет, а за это банк вправе брать дополнительную денежную сумму.
 
Сумма оплаты за пользование кредитной картой
Годовая оплата за карту идет от 500 до 5000 рублей, либо взимается ежемесячная комиссия. Эта сумма кажется небольшой, но, допустим, когда вы пользуетесь картой пять лет, то у вас тысяч 30 может уйти только за обслуживание этой карты. Причем вы даже можете не пользоваться всеми функциями, но при этом их оплачиваете. Как правило, те, у кого эти карты есть, считают, что пользоваться ими не будут, но рано или поздно наступает момент, когда с карты снимается лимит. Так работает человеческая  психология, прекрасно известная банковским маркетологам. 
 
Функции кредитной карты
Чтобы контролировать, нарушает ваши права банк по карте или нет, вам необходимо ежемесячно просматривать выписки по счету, контролировать, куда ушли деньги. Все эти обязанности лежат на вас. Банк не обязан отчитываться перед вами ежемесячно в том, что он взял с вас комиссию. Это всё находится в выписке по счету и, если возникает спор в суде, первый вопрос у суда будет таким: «А почему вы не проверяли выписку по счету? Там было написано, куда уходят деньги».
Если вы пользуетесь картами, то я рекомендую подключать SMS-информирование. Пусть это стоит дополнительную сумму ежемесячно, но, как правило, эта сумма небольшая. Все это будет обеспечивать финансовую безопасность. Если же эта сумма большая, то имеет смысл поставить перед банком вопрос о бесплатности этой услуги. Дело в том, что по закону о национальной платежной системе, банк обязан обеспечивать потребителя бесплатным способом получения информации о проведении операций по карте в течение одного дня. Сейчас у нас есть несколько претензий к «Сбербанку» по этому поводу. В банке говорят, что вы можете включать платное мобильное информирование, а можете каждый день заходить в интернет-банк, получать информацию на сайте об операциях. По нашему мнению, это не совсем корректно, потому что доступ в интернет есть не у всех, и нельзя взаимосвязывать наличие доступа в интернет и пользование информационной услугой об операциях по карте, - это разные вещи. У «Альфа-банка» такая же ситуация. Поэтому имеет смысл оставить заявление о том, чтобы банк бесплатно обеспечивал вам возможность получения информации об операциях по карте.
 
Вопрос:
- Допустим, у человека несколько карт разного назначения: дебетовая, кредитовая. Насколько корректно привязывать к каждой карте информирование? А если несколько счетов на одной карте? Банк по каждому счету присылал СМС-ки о состоянии, и снимал деньги за информирование по каждому счету. Карта одна, к ней, допустим, привязано два счета,  почему тогда происходит информирование по-разному?
-Поясняю: карта -  это не отдельный продукт, она не «живет» сама по себе. Это не услуга. Продуктом и услугой является кредитный счет. Счет может уходить в минус, и банк дает вам кредит на этот счет. Карта же - это ключик к счету. Берутся деньги за банковский счет, который может уходить в минус при кредитной карте. Соответственно, к каждому счету привязывается одна карта — один ключ. Вы говорите, что у вас одна карта, к ней привязано два счета. Если внутри банка у вас есть несколько счетов: один для кредита, другой для дебета, куда падает зарплата, то в случае нехватки денег на кредитном счете банк без вашего согласия снимает деньги с любого счета, который есть в банке. Предварительно вы подписываете с банком соглашение о том, что вы позволяете ему это делать.  Если вы получаете информацию по каждому счету в виде платной услуги, то ваше право отказаться от нее. Но я еще раз повторю: получать информацию о списании достаточно важно. Если карта зарплатная, то она, как правило, для вас бесплатная, вам нужны sms-сообщения только на расход. 
 
Комиссии
Комиссия - это тема уже прошлого. Сейчас банки и по кредитам и по картам комиссии, как правило, не взимают. Комиссия - это способ банку заработать дополнительные деньги, гораздо большие, чем проценты по кредиту. 
Проценты по кредиту банк указывает в рекламе. Если он будет указывать реальную стоимость, то ни один человек не возьмет кредит по 40-50%. В рекламе указывается один процент, но когда подписывается договор, гражданина либо ставят перед фактом, что полная стоимость кредита за счет комиссий выше, либо он просто не читает договор, что чаще всего и происходит. Комиссии незаконны, банки от этой практики отказались под напором судов, исков потребителей. Сейчас это большая редкость.
 
Комиссии за выдачу наличных
Дело в том, что карта чаще всего предназначена для того, чтобы ей пользоваться безналично. Сейчас государство принуждает все организации, например, магазины, иметь терминалы для обслуживания этих карт. Если по карте высокая комиссия по снятию наличных, значит, не надо снимать по ней наличные, она для этого не предназначена. Если вам нужна такая карта, то изначально подбирайте тариф, по которому определенная сумма в сутки идет без комиссии. Такие карты есть, например, зарплатные, по ним до 50.000 рублей в день, как правило, идет без комиссии. 
 
Иметь или не иметь банковскую карту?
Если у вас осталась карта, но вы ей не пользуетесь, то у вас остался счет в банке. Не факт, что его обслуживание бесплатно для вас, просто за время пользования этим счетом вам могли быть оказаны дополнительные услуги, которые никуда не делись, даже если вы не совершаете операции по карте и по счету. За них банк вправе начислять определенную сумму. Отсутствие денег не означает отсутствия долга. 
Рекомендация: если у вас нет необходимости в карте и в счете банковском, придите в банк на 10 минут, напишете заявление о закрытии банковского счета. По закону банк обязан без всяких условий, безусловно, «без или/и» закрыть ваш счет по первому требованию. 
 
Есть банковский кредит, и есть банковский счет. Они друг от друга независимы. Если у вас есть долг перед банком, и вы не хотите пользоваться дополнительными услугами и тем самым увеличивать свой долг, - напишите заявление о закрытии банковского счета, и отказе от услуги пользования картой. Такое заявление регистрируется, и с этого момента вы вправе считать, что ни за никакие дополнительные услуги плата не взимается. В ином случае это будет незаконно со стороны банка. У вас останется только ваш долг перед банком. 
Для гашения долга перед банком необязательно иметь счет. Вы можете написать письмо в банк: «Прошу предоставить мне информацию о способе гашения моего кредита, без открытия счета». Деньги можно перечислять через интернет-банк, через терминал. Если счет бесплатный, то его можно оставить, если платный, то от него нужно отказаться. 
 

 


Садритдинов Дамир Накипович

Адвокат Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «БЛОК-ПОСТ», магистр права
 
  • юридическая помощь заемщикам;
  • оспаривание незаконных условий и возврат исполненного по ним;
  • защита заемщика при досрочном истребовании кредита и залога;
  • ревизия состояния задолженности и перерасчет с соблюдением законодательства
 
г. Екатеринбург, ул. Первомайская, 1, тел. 3-102-102
www.bloc-post.ru, 3102102@mail.ru

 

 

Опубликовано: Правовая газета «Статус» № 2 (42) 2015 С. 14

 

Копирование любых материалов с сайта допускается только при указании на источник с активной ссылкой на сайт http://gazeta-status.ru/

____________________________________________
© 2011-2017. Правовая газета "Статус" Политика конфиденциальности

Яндекс.Метрика