|
||||||||||
|
Главная / Архив номеров / № 3 (43) 2015 /Статья Банковские ловушки для потребителей: кредиты Банковские ловушки для потребителей: кредиты
Об организации «БЛОК-ПОСТ»
Общественная организация по защите прав потребителей «БЛОК-ПОСТ» - небольшой штат юристов и специалистов, но за три года работы оказана помощь более 4000 человек и проведено более 2000 судебных процессов, касающихся споров с банками.
Организация некоммерческая, все консультации бесплатные, работает по принципу юридического «завода» - есть «формы» по каждой ситуации, для каждого банка, в итоге не тратится много времени для того, чтобы обратиться в суд. Организация зарабатывает свой штраф только в конце дела, когда выигрывает определенную сумму для потребителя. По закону, если потребитель выигрывает иск у банка, то присуждается штраф - 50% от выигранного. Половина этого штрафа идет на оплату деятельности организации. «Карман» потребителя это не затрагивает.
Кредиты.
С 2015 года работает закон «О потребительском кредите». В этом законе есть новшества, направленные на то, чтобы закрепить права потребителя. Если раньше, придя в банк, мы рисковали, что нам дадут договор на 25 листах с мелким шрифтом, сейчас вся общая информация находится в общих условиях кредита - они типовые, не подлежат изменению под конкретного потребителя - это всё можно не читать. Вся самая важная информация для потребителя собрана в табличной форме индивидуальных условий и отражена на двух листах, причем эта таблица общая для всех банков, в ней отражается, например, такая информация, как ставка, срок и обязательные условия, которые надо выполнить. Полная стоимость всегда прописывается в правой верхней части в одном и том же месте.
Рекомендация: если вы хотите взять кредит, не нужно ограничиваться одним банком, необходимо подготовить один раз комплект документов и оформить заявки в 5-6 банков. После этого взять у банков индивидуальные условия (те самые таблицы) и посмотреть на полную стоимость кредита. Там где она меньше, имеет смысл воспользоваться услугами именно этого банка. Также надо обратить внимание, какие дополнительные условия вы должны выполнить для получения кредита, насколько они финансово обременительны.
Таблица индивидуальных условий кредита.
В ней, в пункте 12 и 14, отражена очень важная вещь, которой банки сейчас, как правило, злоупотребляют - необходимость для получения кредита страховать жизнь и здоровье. Как правило, выдача кредита происходит независимо от того, застрахованы вы или нет. При общении с кредитным менеджером банка в 95% случаев вам будет сказано, что если вы не будете страховаться, то кредит не получите. Это неправда. Вы должны понимать, что соглашаясь на это, вы принимаете все риски на себя. И потом, отказываясь от данной страховки, вы имеете риск деньги не вернуть.
В таблице есть информация о том, каким образом кредит вы гасите бесплатно. Существует два вида гашения кредита:
1. Вы лично платите деньги в кассу - этот способ сейчас используется всё реже и реже.
2. Самый частый способ - банк использует схему, когда гашение происходит автоматически с вашего счета, при этом вы подписываете согласие с данным условием. Вам открывается банковский счет - то есть вы получаете не только банковскую услугу по выдаче кредита, но еще и пользуетесь банковским счетом. Это две разные самостоятельные услуги. Вы должны помнить, что если банк открывает вам счет только для гашения данного кредита, то он обслуживается бесплатно. В таблице индивидуальных условий должен быть описан бесплатный способ гашения данного кредита. Как правило, там пишутся реквизиты вашего банковского счета, на который вы вносите деньги, и банк ежемесячно списывает их на гашение кредита.
Важно понимать, что внося деньги на данный счет, вы их не отдаете банку непосредственно, они попадают на ваш счет, и до момента списания они находятся в вашей собственности. До момента списания, до момента наступления даты по вашему кредитному договору, банк не имеет права брать ваши деньги, ни рубля. Наступает дата гашения кредита, то без акцепта, то есть без вашего согласия, банк списывает оттуда необходимую сумму. Сумма списывается в два направления:
1) Первое - это проценты по кредиту. Они всегда должны идти в первую очередь. Проценты банк всегда считает одним и тем же способом. Есть правило, которое соблюдается всеми банками, - проценты считаются ежедневно. Прошел один день, капнул процент на специальный счет для их учета. Сколько накопилось их за 30 дней, столько банк и списывает в гашение по кредиту.
2) Второе. После процентов списывается часть долга, то есть происходит погашение вашего кредита. В таблице индивидуальных условий дописываются, каким образом гасится основной долг — равной ежемесячно суммой или остатком от того, что осталось после списания процентов. Сейчас большинство кредитов устроены так, что точная сумма гашения долга не прописывается изначально. Прописывается общий платеж по кредиту, который имеет какую-то сумму ежемесячно. Для чего это делается? С одной стороны, такой способ решения дает вам возможность взять при одной и той же зарплате (сумме вашего дохода) либо больше денег, либо на больший срок. С другой стороны, банк получает с вашей стороны медленное решение самого кредита, и таким образом получает больше процентов за весь срок.
Совет: если вы взяли кредит в банке, в котором платежи равные, вам, чтобы минимизировать переплату в виде процентов по данному кредиту, необходимо каждый месяц добавлять небольшую сумму на досрочное гашение суммы по кредиту. Для этого необходимо каждый раз писать в банке письменное заявление, но, пройдя необходимую процедуру один раз, вы заметите, что тратите на нее всё меньше и меньше времени, - вы уже будете знать, к какому сотруднику банка подходить, как это сделать просто и быстро. Сегодня ряд банков использует эту процедуру, и они делают это автоматизировано - заполняется и подается заявление не в офисе банка, а через интернет. Всё делается в два клика мышки. Если при гашении кредита в 100.000 рублей на три года вы будете хотя бы по 1.200 рублей переплачивать ежемесячно, то вы сократите его срок на один год (то есть треть) - до двух лет. Это дает такой эффект. Можете проверить на кредитных калькуляторах, которые сейчас есть в сети интернет.
Информация о том, что если вы досрочно погасили кредит, по которому идут равные платежи, то банк вас обсчитал на проценты, и вы имеете право через суд их вернуть, - это неправда, в 99% случаях. Я вам могу сказать со всей ответственностью, поскольку мы защищаем больше потребителей, а не банки, что в данной ситуации нарушения прав потребителя нет. Вы погасили данный кредит через два месяца, через три, либо через другой промежуток времени, но проценты банк взял только за время, пока вы пользовались этими деньгами. Проценты всегда считаются на остаток долга по кредиту, никаких переплат здесь быть не может.
Как считаются проценты, и осуществляется досрочное гашение кредита.
Вы можете сами взять выписку по счету и по ставке, которая указана у вас по кредитному договору, посчитать, сколько ежедневно выходит процентов на остаток вашего долга. Необходимо позаботиться о том, чтобы при досрочном погашении кредита было зафиксировано ваше заявление о том, что вы хотите определенную часть денег погасить именно досрочно, сверх графика. Иногда потребители не оставляют у себя копии данного заявления, доверяют сотруднику банка, который его принял. Они считают, что, внеся денег в банк больше, чем требуется по графику, они тем самым запустили механизм досрочного гашения. Это не так. У нас есть масса случаев, когда люди гасили ипотеку, забрасывая крупную сумму в банк. Но деньги списываются не сразу, а постепенно. Таким шагом вы для себя никакой выгоды не делаете, вы просто разрешаете банку пользоваться вашими деньгами бесплатно некоторое количество времени. Поэтому контролируйте, чтобы у вас осталась копия заявления о досрочном погашении долга, заверенная сотрудником банка, и чтобы вы всегда могли доказать в суде, что оно было сдано в банк.
После любого досрочного гашения банк должен сделать по вашему выбору две вещи: либо сократить график по кредиту, либо уменьшить платеж. С точки зрения математики, выгодней для вас будет сокращать срок по кредиту, потому что это как раз более выгодно, дает меньшую переплату по процентам «на финише», чем сокращать выплату по кредиту. С другой стороны, может быть кому-то будет удобнее для семейного бюджета сократить именно выплату по кредиту ежемесячно. Платить не 15000 рублей, а 14500.
Что еще происходит с потребительскими кредитами? Сейчас полная стоимость потребительского кредита стала больше в связи с тем, что очень сильно поднялась ключевая ставка банка России - в два раза. Почему? Деньги, которые банки дают нам, для самих банков подорожали в два раза.
Рекомендация: к кредитам надо прибегать при самой крайней необходимости, когда вы не можете решить проблему, которая для вас достаточно остро стоит, без привлечения кредита. Кредиты на отдых - это здорово, но кредиты имеет смысл брать для решения жилищного вопроса, для образования. Автокредит - тоже большой вопрос. Машина - это не актив, она дешевеет каждый год, плюс вы платите проценты, КАСКО за машину и т.п.
Коллекторы
С коллекторами вы имеете право вообще не общаться по телефону. Это ваше право на личную жизнь. Вот вам неудобно, неинтересно и по каким-то личным предпочтениям не хочется общаться, вы можете разговор либо не начинать, либо его прервать. Ставьте номер коллекторского агентства в черный список, чтобы он не мог дозвониться до вас, и так далее. Общаться с банком мы рекомендуем письменно, потому что та информация, которую сообщают вам по телефону, не всегда соответствует истине. Вы действуете, исходя из нее, и ваши действия ни к чему не приводят. Общаться необходимо только получая письменные документы из банка: требования, извещения. На них необходимо реагировать.
Опубликовано: Правовая газета «Статус» № 3 (43) 2015 С. 14
Копирование любых материалов с сайта допускается только при указании на источник с активной ссылкой на сайт http://gazeta-status.ru/ |
|||||||||
____________________________________________ |
||||||||||
© 2011-2017. Правовая газета "Статус" | Политика конфиденциальности |
|
|