Главная / Архив номеров / № 5 (45) 2015 /Статья Банковские ловушки для потребителей: банковские вклады, страховки

Банковские ловушки для потребителей: банковские вклады, страховки

Адвокат Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей "БЛОК-ПОСТ" Дамир Садритдинов продолжает освещатьтему о банковских ловушках для потребителей: кредитах, картах и вкладах. В прошлых номерах (№2 (42) и №3 (43) 2015 г.) мы рассказали о кредитах и кредитных картах, в этом номере расскажем о банковских вкладах и страховках.

Об организации «БЛОК-ПОСТ».

Общественная организация по защите прав потребителей «БЛОК-ПОСТ» – небольшой штат юристов и специалистов. За три года работы организацией оказана помощь более 4000 человек, проведено более 2000 судебных процессов, касающихся споров с банками.

Организация некоммерческая, зарабатывает свой штраф только в конце дела, когда выигрывает определенную сумму для потребителя – 50% от выигранного. Половина этого штрафа идет на оплату деятельности организации. «Карман» потребителя это не затрагивает. Все консультации бесплатные.

Банковские вклады

Если у вас есть средства, которые вы откладывали на автомобиль, бытовую технику и т.д. (которые вы не перевели в валюту), то лучше открыть банковский вклад. Сумма вклада до 1 400 000 рублей гарантирована государством: если банк разорился, государство через агентство по страхованию вкладов отдаст эти деньги. Можете смело выбирать любой банк – до 1 400 000 всё застраховано.

Чтобы сейчас сохранить вклады у себя, банки поднимают ставки. Центробанк, конечно, борется с тем, чтобы ставки не были сильно завышены. Необходимо обращать внимание на то, как долго гарантирован процент данной ставки. Всё это прописывается отдельными условиями. Сейчас банки дают высокий процент – по 18-20 % годовых, но как долго они будут действовать? Как правило, срок вклада под такие высокие проценты ограничен годом. По истечении года проценты начисляться не будут. Об этом надо знать и помнить. Всё идет от печального примера с «СКБ-Банком», когда в 2008 году они принимали вклады под высокие проценты и не указывали конечного срока действия. В итоге после кризиса в 2009-2010 г.г. проценты вернулись на прежний уровень, а люди вклады не забирали, хотя сам «СКБ-Банк» предлагал их забрать. Некоторые хранили вклады по 5-6 лет, потом через суд получили очень неплохие деньги. После этого в банках стали ограничивать срок действия высоких процентов.

Важно обращать внимание: проценты начисляются ежедневно, ежемесячно или в конце срока действия вклада. В договоре должно быть определено, имеете ли вы право забрать часть этого вклада, не разрывая сам договор, не теряя проценты на ту сумму, которая осталась в банке, и другие вещи.

Сумма вклада

Банк обязан выдать вам вклад по первому требованию. По закону вы не должны записываться за два-три дня на выдачу вклада. У меня лично был случай с банком «Связной»: потребовалось снять сумму вклада, позвонили в колл-центр, нас записали на выдачу через три рабочих дня на вторник, причем предупредили, что будет лимит выдачи: можно снять только 50 000 руб. Я объяснил, что буду снимать всю сумму, вне зависимости от желания банка. Мы пришли во вторник, пригласили журналистов, и сняли репортаж про этот банк. Буквально через десять минут выбегает управляющий этого банка и говорит: «Можете снять весь вклад».

Помните: банки боятся публичной огласки ситуации, которая потом может перейти в судебное разбирательство. Но для вас он не будет накладным: вы не тратите деньги на госпошлину, так как спор потребительского характера госпошлиной не облагается, иск можно формулировать очень просто, без ссылок на законы, нормативные акты, вы просто описываете ситуацию, которая у вас произошла, и подкрепляете ее документами. Всё. Банк должен доказать, почему он прав. Не почему вы не правы, в почему он прав! Бремя доказывания переносится с вас на того, кто нарушил ваши права. Поэтому споры для банков – ситуация невыгодная. Ходить в суды надо – требовать перевода спора из заочного общения по телефону в судебное русло.

Вместо комиссий – страховки

Сегодня банки заменили комиссии страховками. Когда вы читаете таблицу с индивидуальными условиями по кредиту, видите, что страховаться для получения кредита не обязательно, а менеджер вам говорит: «Не будете страховаться, мы вам кредит не дадим».

Что делать в этом случае? Вы должны понимать, что соглашаясь на это, вы вступаете в отношения с тем, кто изначально ведет себя недобросовестно. Стоит ли работать с этим банком? Да, может быть, это имеет свой смысл, если там дают кредит просто и быстро, по двум документам, или вы давно работаете с этим банком. Но если у вас нормальная кредитная история, официальная зарплата, то кредит вы получите без проблем практически в любом из банков. Это вы должны выбрать наиболее интересный для вас банк, а не банк должен выбрать вас. Процедуры выдачи кредита стандартна и примерно одинакова в любом банке, просто где-то она красочно «упрощена» яркой рекламой, а где-то преподносится «как есть». Но что выбрать – «шашечки» или «ехать» – решать вам.

Рекомендация, если вы решили взять кредит: лучше сразу приготовить документы на 5-6 банков, из них 2-3 крупных, стабильных, плюс еще 2-3 банка, которые более ярко дают рекламу в данное время, рассказывают про акции. Относите в банки заявки на кредит, узнавайте индивидуальные условия, получайте их в табличном виде и уже дома спокойно сравнивайте, у вас есть на это по закону несколько дней. Не надо брать кредит в один день! Не исключено, что даже кредит со страховкой жизни будет стоить вам дешевле, чем без нее. Такое тоже бывает. В одном банке бывает два варианта: если вы страхуете жизнь, у вас ставка будет меньше, если вы не страхуете жизнь, то ставка будет выше по кредиту. Высчитывайте разницу! Но помните: при страховании вы отдаете деньги сейчас, иногда довольно крупную сумму. Как правило, сумма страховки от 5 до 30% от суммы кредита. Проценты вы будете за кредит отдавать постепенно, поэтому для банков выгоден первый вариант. И даже если общая переплата по кредиту одна и та же, банк будет принуждать вас взять кредит со страховкой, потому что так банк получает прибыль в один день, и уже может ее тратить.

Почему страховка незаконна?

Страховка – дело добровольное. Если вы сами страхуете свою жизнь и здоровье, то знаете, что полис стоит от 0,3 до 0,5 % в год от суммы страховки. Вы страхуете жизнь на 1 000 000 рублей, – платите за это от 3 до 5 тысяч. Это средние рыночные ставки по страхованию жизни и инвалидности первой и второй группы. Небольшая разница зависит от частных случаев и от болезни.

Если же страховку вы покупаете в качестве «добровольно-принудительного» приложения к кредиту, то это совсем другие деньги. Суммы превышают названные ставки в 4, а то и в 20 раз. По моему опыту, все страховки, которые идут через банк, завышенные.

Как посчитать? Берете сумму, на которую хочет вас застраховать банк, и считаете ту комиссию, которую они планируют взять в качестве оплаты этого полиса. Делите второе на первое, умножаете на 100% и получаете коэффициент – страховой тариф в процентах – или цену полиса.

Что делать с ними? Во-первых, не надо слушать слова менеджера банка о том, что от страховки вы можете отказаться на следующий день, – это неправда, в 90% полисов прописано, что при досрочном отказе от страховки, премия назад не возвращается. Также менеджер будет говорить вам о том, что если вы гасите кредит досрочно, остаток страховки за выплаченную премию, которой вы не пользовались, тоже будет возвращаться, – это тоже, как правило, неправда. Это может быть правдой, но только в очень небольшом проценте случаев. Есть такие условия, что при полном гашении кредита ранее срока вы получаете назад также часть страховки, но это очень мало случаев, в основном – ничего «без боя» не возвращается. Через суд вернуть страховку просто на том основании, что вас понудили к ней, не имея доказательств этого (видеозаписи) – почти нереально.

Почему банки перешли от комиссий к личному страхованию?

Договор страхования – отдельный договор. Он регулируется рядом норм, которые в законе прописаны достаточно «сурово» для потребителя, в частности, если вы разрываете отношения со страховой компанией, а именно с ней вы будете общаться, а не с банком, досрочно, и иное в договоре не прописано, то ваша ранее уплаченная премия остается у страховой компании. Премия возвращается, только если дальнейшее продолжение договора страхования прекратилось по причинам, независящим от вас. Например, автомобиль застрахован по КАСКО, машину вы продали, у вас больше этого имущества нет, страховать нечего. В этом случае страховая обязана вам вернуть остаток премии. Но жизнь продать вы не можете. Поэтому, пока срок по договору страхования у вас идет, вы будете «через силу» застрахованы по нему.

Что делать, если вы уже оформили страховку?

Страховки идут по завышенной цене, именно этот фактор и является ключевым здесь. Договор страхования, в отличие от договора кредита, публичный. Это означает, что у страховой компании есть услуга, продукт, и она обязана продавать его всем желающим, по одной и той же цене, независимо от того, вы через банк его покупаете либо напрямую у страховой компании. Но если будет одна цена, на чем будут банки зарабатывать? Ни на чем. Поэтому, продавая страховку, банки продают ее по завышенной цене. То, что полагается по закону, по базовым тарифам, – эта сумма остается у страховой компании, а излишек по агентскому договору поступает обратно в банк. Соответственно, эти цифры проходят уже вне рамок отношений с потребителем. Вот именно за счет этих бонусов банки и живут. Продавать страховку по завышенной цене – незаконно.

Если вы купили страховку по обычной цене, то стоит ли от нее отказываться? Может она вам нужна. Если вы отчаянный человек и хотите «поймать» банк «за руку», то можно с помощью средств видеофиксации записать общение с менеджером банка, который говорит о том, что без страховки вам кредит не дадут. В этом случае шансы на выигрыш есть, суд принимает доказательства того, что вам ее навязали именно при выдаче данного кредита.

Почему одни банки берут за справки деньги, другие нет?

Если вы просите банк выдать вам выписку по счету, то эта услуга бесплатная, – счет ваш, банк обязан вас проинформировать. Справку о размере долга перед банком также обязаны дать вам бесплатно. Когда вы заказываете справку, чтобы приложить к форме декларации 3-НДФЛ для возврата подоходного налога, в ней банк должен отразить, сколько процентов вы заплатили за год и сколько основного долга. Банк проводит работу по систематизации ваших данных. Если он дает вам справку о том, что вы должны ему 100 рублей – это бесплатная справка, но когда он готовит информацию по счету, систематизируя и обрабатывая ее, например, дает совокупную сумму списаний по определенному назначению платежа – это уже услуга, вопрос только в стоимости данной услуги.


Садритдинов Дамир Накипович

Адвокат Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «БЛОК-ПОСТ», магистр права

  • юридическая помощь заемщикам;
  • оспаривание незаконных условий и возврат исполненного по ним;
  • защита заемщика при досрочном истребовании кредита и залога;
  • ревизия состояния задолженности и перерасчет с соблюдением законодательства
г. Екатеринбург, ул. Первомайская, 1, тел. 3-102-102
www.bloc-post.ru, 3102102@mail.ru
 

Опубликовано: Правовая газета «Статус» № 5 (45) 2015 С. 14

 

Копирование любых материалов с сайта допускается только при указании на источник с активной ссылкой на сайт http://gazeta-status.ru/

____________________________________________
© 2011-2017. Правовая газета "Статус" Политика конфиденциальности

Яндекс.Метрика